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Dec 15, 2023

La sorprendentemente larga lista de cosas que tu seguro de auto no cubrirá

Por Terri Williams ¿Robo? No. ¿Inundación? No. Necesita cobertura adicional para

Por Terri Williams

¿Robo? No. ¿Inundación? No. Necesita cobertura adicional para estas cosas y muchas otras.

Este artículo se reproduce con permiso de NextAvenue.org.

Un conductor ebrio se estrelló contra el auto de Bryan Mark el año pasado, dejándolo totalmente destrozado. "Tuve la suerte de salir solo con algunos moretones y cortes", dice Mark, director ejecutivo de Bryan's Garage en Norwalk, Iowa. "Pudo haber sido mucho peor."

Económicamente, fue peor de lo que esperaba. El conductor que lo atropelló no tenía seguro. Mark estaba asegurado y pensó que estaría protegido en caso de accidente.

"Cuando otra persona está involucrada en un accidente conmigo y no tiene seguro, mi seguro debe pagar los daños causados ​​por esa persona", dice. Pero Mark dice que su compañía de seguros rechazó su reclamo porque el conductor que lo golpeó no tenía seguro.

"Tuve que pagar yo mismo todas las reparaciones, que terminaron siendo bastante costosas", dice Mark. "Esto es injusto para mí porque soy yo quien ha estado pagando la cobertura del seguro".

Michael Orefice, vicepresidente senior de operaciones de Smart Financial, dice que las compañías de seguros pagarán la reparación o el reemplazo de un automóvil golpeado por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente solo si una póliza incluye explícitamente cobertura para accidentes que involucren a conductores sin seguro. (Algunos estados exigen cobertura para automovilistas sin seguro). Además, Orefice advierte que solo la cobertura de colisión (no el seguro de responsabilidad civil) cubre los accidentes de atropello y fuga.

Estos son solo algunos de los daños y pérdidas que quizás no sepa que su seguro de automóvil no pagará a menos que compre una cobertura adicional. Otros incluyen:

Robo de Objetos Personales. Si necesita un incentivo para sacar objetos de valor de su vehículo, considere esto: el seguro de auto no cubrirá el robo de artículos personales. "Si se roba una computadora portátil, dinero, una bola de boliche, un abrigo de piel (o cualquier otra cosa) de un automóvil, lo único que reemplazará el seguro del automóvil, si y solo si la persona tiene cobertura integral en la póliza de automóvil, es el vidrio que se rompió o cualquier otro daño al automóvil como resultado del robo", dice Earl Jones, un agente de seguros en Concord, California.

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Para reemplazar los artículos personales robados de un automóvil, Jones dice que debe presentar un reclamo ante la compañía que asegura su apartamento, condominio o casa.

Charlie Wendland, jefe de reclamos de Branch Insurance, está de acuerdo en que los artículos personales robados de un vehículo no están cubiertos por el seguro de automóvil, sino por una póliza de propietario o de alquiler.

"Dada la superposición entre las pólizas, combinar sus pólizas de hogar y automóvil puede ayudarlo a ahorrar dinero y garantizar que tenga suficiente protección para todos sus artículos personales", dice Wendland.

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Ride-Hailing/Conducción de entregas. Si usa su automóvil privado para conducir un servicio de transporte compartido como Uber (UBER) o Lyft (LYFT), entrega de pizza o cualquier cosa por el estilo, Wendland dice que su seguro de automóvil personal no cubrirá accidentes u otros tipos de daños. .

Orefice dice que puede obtener cobertura a través de su proveedor de seguros para cubrir accidentes de entrega o viajes compartidos. “Es un endoso simple que debe agregarse a su póliza de seguro de automóvil”, explica.

Inundación. El agua puede destruir su vehículo o hacer que su uso no sea seguro, pero los daños por inundaciones no están cubiertos de manera rutinaria por las pólizas de automóviles o viviendas, dice Wendland. "Si vive en un área donde las inundaciones son comunes, puede comprar un seguro contra inundaciones adicional a través de un agente con licencia o una aseguradora que participe en el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones administrado por FEMA", dice, refiriéndose a la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias.

Daños en la estación de carga. Si está cargando su vehículo eléctrico en casa y la estación de carga daña su automóvil o camioneta, Orefice dice que el seguro de responsabilidad personal de propietario de vivienda, no su póliza de automóvil, cubrirá el costo de reparación del automóvil.

"Si una estación de carga pública daña su automóvil, debe presentar un reclamo ante el negocio o (su) seguro de propiedad comercial", explica.

Taller de reparación de daños. Si lleva su automóvil a un taller para reparaciones, mantenimiento u otro trabajo, Orefice dice que su seguro de automóvil no cubrirá ningún daño que pueda ocurrir. En su lugar, tendría que presentar una reclamación contra el seguro comercial del taller de reparaciones.

Coche de alquiler después de un accidente. Si su automóvil está siendo reparado después de un accidente que fue su culpa, no asuma que su seguro lo cubrirá. "Si no tiene un endoso adicional a su seguro de automóvil para un automóvil de alquiler, es posible que deba pagar el costo de su bolsillo si tuvo la culpa", dice Orefice.

Lesiones de mascotas. Como regla general, las pólizas de seguro de automóvil no cubren las lesiones de mascotas causadas durante un accidente vehicular; sin embargo, si el otro conductor tiene la culpa, Orefice dice que las mascotas pueden estar cubiertas. "Si una mascota muere en un accidente automovilístico que fue culpa suya, se tratará como (una pérdida de) propiedad personal, que se puede reclamar en una póliza de seguro para propietarios de viviendas, en la parte de 'contenido'", agrega.

Accesorios y Complementos. Si instala repuestos del mercado de accesorios en su automóvil (rines personalizados o un sistema de sonido, por ejemplo), Orefice advierte que su póliza de seguro regular no cubrirá su pérdida o robo, por lo que necesita un endoso adicional a su póliza de seguro de automóvil.

Daños por vehículos gubernamentales. Si un camión de bomberos, un quitanieves u otro vehículo del gobierno daña su automóvil, su seguro no pagará la reparación. "Debe presentar un reclamo contra la ciudad o el estado", explica Orefice.

Desgaste, Mantenimiento y Averías. El seguro de automóvil no cubre el desgaste de su vehículo y Orefice dice que tampoco debe esperar presentar reclamos por cambios de aceite y bujías nuevas, ya que el mantenimiento general es su responsabilidad.

Para estar cubierto por averías mecánicas necesita un endoso de seguro de avería mecánica. "De lo contrario", advierte Orefice, "usted está solo para pagar las correcciones". Continúa explicando que "los gastos de remolque no están cubiertos si tiene una avería mecánica, a menos que tenga cobertura de asistencia en carretera".

Conductores no listados. Los miembros de la familia que no figuran en su póliza, incluso si viven en su casa, no estarán cubiertos si chocan su automóvil, dice Orefice. "Además, conducir un automóvil que no figura en su póliza significa que no está cubierto", advierte, "ni siquiera si tiene otros cuatro automóviles incluidos en la póliza de vehículos múltiples y simplemente se olvidó de agregar el quinto".

Daños por DUI. Si provoca una colisión mientras conduce bajo la influencia, "solo se cubrirán los daños que usted causó, y solo al automóvil del otro conductor si no tiene cobertura de colisión para cuidar su vehículo", dice Orefice. Las compañías de seguros nunca cubren multas, restituciones u otros gravámenes ordenados por un tribunal.

Exceder el Límite de Cobertura. Si los daños a su automóvil exceden el límite de cobertura, su compañía de seguros no pagará el extra; depende de usted obtener el resto de los fondos. "Es importante tener esto en cuenta al establecer límites de cobertura; no ahorre un par de dólares para descubrir que debe miles", señala Orefice.

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Terri Williams tiene más de 10 años de experiencia escribiendo sobre préstamos para estudiantes, hipotecas, bienes raíces, elaboración de presupuestos, mejoras para el hogar y negocios en general. Su trabajo ha aparecido en The Economist, TIME, Architectural Digest y Realtor.com.

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