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Jul 20, 2023

La inflación impulsa 'compre ahora, pague después' a la tendencia de compras navideñas más popular: NPR

Alina Selyukh Una nueva investigación aborda el problema central

Alina Seliukh

Una nueva investigación aborda la pregunta central sobre "compre ahora, pague después": ¿alienta a las personas a gastar de más? Peter Dazeley/Getty Images ocultar leyenda

Una nueva investigación aborda la pregunta central sobre "compre ahora, pague después": ¿alienta a las personas a gastar de más?

Compre algo ahora, pague después: está cambiando la forma en que compramos. La gente está pagando computadoras portátiles, abrigos e incluso comestibles a plazos. En un año marcado por una inflación histórica, esta es la mayor tendencia de la temporada navideña.

“Si un minorista no ofrece esa opción, no compro con ellos”, dice Elmy Escalante, de 50 años, de California, quien ha utilizado las compañías financieras Afterpay y Klarna para comprar una computadora, una aspiradora y ropa de invierno.

El sentimiento de Escalante se está extendiendo rápidamente. La cantidad de préstamos "compre ahora, pague después" se multiplicó por más de diez durante la pandemia, según muestra un estudio del gobierno de EE. UU., de casi 17 millones en 2019 a 180 millones en 2021. Este mes, una encuesta de Ally Bank encontró "compre ahora, pague después" que en agosto.

El atractivo es obvio. En el proceso de pago en línea, la mayoría de las empresas de BNPL generalmente le permiten pagar una cuarta parte de la factura (o menos), siempre que establezca pagos automáticos para el resto, sin intereses ni historial crediticio. Y así, por ejemplo, Escalante puede comprar pantalones de salón de $140 en cuatro cuotas de $35, durante seis semanas. O Peloton puede vender bicicletas de $1,530 por 12 pagos mensuales de solo $127.50.

Un problema común son los cargos por sobregiro bancario, cuando algunos compradores pierden la cuenta de los futuros pagos de automóviles y no tienen suficiente en su cuenta cuando se deduce la deuda. Una nueva investigación está abordando la preocupación central sobre "compre ahora, pague después": ¿alienta a las personas a gastar en exceso?

"Compre ahora, pague después" ha crecido en gran medida al ofrecer una nueva forma de extender grandes pagos para personas sin historial crediticio, mal crédito o deseos de evitar deudas de tarjetas de crédito. Un préstamo corto de BNPL generalmente no hace ping a su puntaje de crédito, siempre que pague a tiempo. (La investigación federal estima que alrededor del 12% de "compre ahora, pague después"los prestatarios enfrentaron cargos por pago atrasado en 2021,y casi la mitad fueron renunciados).

"Con 'compre ahora, pague después',Me siento más, no sé si responsable, pero me siento más al tanto", dice Maria Dahn, de 35 años, de Overland Park, Kansas. Solía ​​comprar con tarjetas de crédito, hacer pagos mensuales mínimos, pasar un balance y enfrentar cargos por intereses crecientes.

Ahora, ha cerrado sus tarjetas de crédito. Este año, Dahn compró una carriola Doona de $550 para su recién nacido en cuotas de $94.36, un plan de seis meses que generó $16 en intereses (por tomar más tiempo). para completar los pagos que las típicas seis semanas). Pero aun así le costó menos que si hubiera usado una tarjeta de crédito promedio.

"No se convierte en una bola de nieve... No es como si siguiera agregando cosas como con una tarjeta de crédito", dice Dahn, y aclara rápidamente: en teoría, podría acumular un montón de "compre ahora, pague después". préstamos, pero asegura que está segura de que "no triplicará ni cuadriplicará" su deuda de BNPL.

La forma en que BNPL los proveedores ganan dinero cobrando a los minoristas. De hecho, las tiendas pueden pagar tarifas del 2% para que las compañías de tarjetas de crédito procesen las transacciones, pero pagan tarifas de hasta el 8% para los proveedores que compran ahora y pagan después.

Financieramente, eso solo tendría sentido si "compre ahora, pague después" alienta a las personas a comprar más de lo que comprarían de otro modo, dice Marco Di Maggio, uno de los autores de una nueva investigación de la Escuela de Negocios de Harvard.

De hecho, Di Maggio y su equipo descubrieron que las personas que usan "compre ahora, pague después" no solo gastan más en promedio, sino que universalmente destinan una mayor parte de sus presupuestos al comercio minorista. En otras palabras, compran más.

Los minoristas también han dicho que "compre ahora, pague después" alienta a más personas a completar sus compras en lugar de abandonar sus carritos en línea. Y recientemente, las empresas de BNPL han ampliado el marketing en sus propias aplicaciones, enviando notificaciones de ventas a los compradores que habían usado sus préstamos en el pasado.

"Hacen que sea increíblemente fácil y tentador hacer compras", dice Andy Arias, de 43 años, de Los Ángeles. "Y si no se controla, puede ser un poco adictivo, ¿sabes?"

Es un truco mental fácil: obtienes, digamos, un suéter de $ 80 hoy, pero $ 60 de eso es un problema futuro. En realidad, es probable que agregue más cosas a su cesta cuando pague, por lo que aún podría gastar esos $ 80 completos hoy, con otros $ 60 aún por pagar más adelante.

Un número creciente de marcas ha comenzado a ofrecer "compre ahora, pague después", incluido Instacart para entrega de alimentos, algunas estaciones de servicio para combustible y aerolíneas para boletos. La primavera pasada, Arias pagó 12 cuotas de $126 por un vuelo de última hora a Londres para una boda, sintiéndose "un poco raro" en un asiento de avión que técnicamente aún no había pagado.

Debido a que Klarna, Afterpay y sus rivales no son técnicamente prestamistas, no tienen que informar a las agencias de crédito. Por lo tanto, no sabemos, por ejemplo, cuántos compradores deben múltiples préstamos "compre ahora, pague después", lo que podría afectar su capacidad para pagar los servicios públicos y otras facturas.

La investigación de Harvard estimó que, a partir del año pasado, el 15% de la población de EE. UU. había probado BNPL al menos una vez, un número que sin duda ha aumentado desde entonces.Algunas encuestasde los compradores ponen el número mucho más alto, superando el 50% o el 60%.

Hasta ahora, la morosidad en los préstamos "compre ahora, pague después" parece estar en línea o por debajo de las tarjetas de crédito, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Ambos están subiendo.